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銀行App規范進行時

2021年5月31日 09:31  貝果財經  作 者:王柯瑾

隨著金融業網絡化程度不斷提升,個人信息安全保護被頻頻提及。而隨著手機銀行在銀行業務辦理中被使用的頻率越來越多,銀行App在用戶信息采集的規范性尤為受到社會各界的關注。

據媒體近日報道,多家民營銀行App首次打開即彈窗要求訪問用戶相關信息,一些銀行在用戶逐項拒絕后,仍可訪問App主界面,但也有部分銀行在用戶不授權后即直接關閉App或無法使用App任何功能,下次打開時仍要求授權。

實際上,不僅是民營銀行App,網信辦日前對48款App違法違規收集使用個人信息的情況進行了點名通報,其中也包括招商銀行(600036.SH)、平安銀行(000001.SZ)等股份制銀行。

《中國經營報》記者了解到,5月以來,隨著國家互聯網信息辦公室等四部門聯合發布的《常見類型移動互聯網應用程序必要個人信息范圍規定》(以下簡稱“《規定》”)的正式實施,多家銀行已開始結合最新的政策法規,對App進行調整優化。

有銀行業人士告訴記者,在按照規定執行的情況下,不同銀行由于業務范圍不同,信息收集范圍也存在差異。此外,銀行作為受監管的金融股機構,在展業時,如何平衡好信息保護與配合監管防控風險方面還需要進一步實踐。

信息收集標準與范圍不統一

記者下載了多家銀行App進行測試,以兩家同類型銀行為例,首次打A銀行App時,提示讀取通話狀態和移動網絡信息,如果用戶選擇“禁止”,則不可以使用該行App。

而首次登錄B銀行App的彈出提示為:是否允許該行訪問客戶設備上的照片、媒體內容和文件。如果選擇“禁止”,則提示“手機存儲權限獲取失敗,將導致手機App無法正常使用,請在手機權限設置中進行授權”。然后才提示類似A銀行的是否允許該行獲取設備信息,包括讀取通話狀態和移動網絡信息。但如果用戶選擇“禁止”,則仍可以繼續訪問和使用該行App。

記者注意到,B銀行個人客戶隱私政策中顯示,“當客戶購買該行手機銀行App上的除存款外的其他金融產品時,還將使用客戶的住址、婚姻狀況、職業、通訊方式、車輛、房屋、健康等信息,如果客戶拒絕提供以上信息,則將無法使用上述功能”。而A銀行卻沒有類似規定。

根據《規定》,手機銀行類App,其基本功能服務為“通過手機等移動智能終端設備進行銀行賬戶管理、信息查詢、轉賬匯款等服務”,必要個人信息包括:注冊用戶移動電話號碼、用戶姓名、證件類型和號碼、證件有效期限、證件影印件、銀行卡號碼、銀行預留移動電話號碼;轉賬時需提供收款人姓名、銀行卡號碼、開戶銀行信息!兑幎ā吠瑫r要求,App不得因為用戶不同意提供非必要個人信息,而拒絕用戶使用其基本功能服務。

此外,在國家互聯網信息辦公室的統籌指導下,工業和信息化部會同公安部、市場監管總局起草的《移動互聯網應用程序個人信息保護管理暫行規定(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)已于5月26日結束意見反饋!墩髑笠庖姼濉分忻鞔_提到,不得提前申請超出其業務功能或者服務外的權限,不得利用頻繁彈窗反復申請與當前服務場景無關的權限。

金融科技專家蘇筱芮分析稱:“《規定》是‘最小夠用’原則的依據。銀行信息授權標準不統一,一定程度上說明可能有銀行業機構沒有遵循‘最小夠用’原則!

“銀行業機構及其合作伙伴應該從數據的采集、存儲、加工、傳輸、披露等環節規范用戶個人信息管理,例如采集前需征求用戶同意,必要時應采取去標識化原則等,通過制度及流程的梳理來加強內部管控,遵循‘用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護’原則,對于其中的不規范信息管理行為及時糾偏!碧K筱芮表示。

何時進行信息采集是關鍵

記者了解到,隨著《規定》的實施,以及《征求意見稿》結束意見征詢,即將出臺正式文件,銀行業機構已經開始對手機App進行自查。

天津金城銀行方面告訴記者:“根據《中華人民共和國個人信息保護法(草案)》、《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法》等相關政策文件要求,我行客戶端2020年已相繼對個人金融信息保護的有關功能進行了優化和完善。目前,根據《規定》和《征求意見稿》,在個人信息保護方面,我行將繼續做好相關功能的自查和優化完善工作!

中關村銀行方面表示:“面對當前網絡金融詐騙和釣魚事件頻發的嚴峻形勢,加強手機銀行 App 等服務渠道的風險防控、保護用戶信息和權益的安全性,是銀行開展線上業務的底線!兑幎ā钒l布后,我行已嚴格按照規定對手機 App 進行了自查,在保證交易安全及用戶信息安全、滿足金融行業監管政策有關要求的前提下,合理收集和使用用戶信息!

某民營銀行人士表示:“今年5月初,我行剛剛組織全行各部門(包括業務部門和管理部門)召開專題會,開始自查!薄霸谟秀y行App被點名之后,我們也會引以為戒,不斷進行優化調整!痹撊耸刻寡。

他進一步指出,“不僅僅是國家層面、監管層面,地方網信辦也要求我們做備案,提交的信息包括有哪些App、都采集哪些信息,以及App下載網址等等!

“銀行作為強監管機構,真正因故意過度收集信息而被罰的情況并不多,主要是因為收集的時間不對而被罰。加之目前還沒有明確規定約束銀行App在什么時候收集哪些信息,所以有時需要銀行自己去衡量,沒有統一的標準就可能出現衡量不好的情況! 該民營銀行人士告訴記者。

在他看來,銀行App信息收集要做好信息分類工作!皩Ρ匾δ艿谋匾畔⒑头潜匾畔,非必要功能的必要信息和非必要信息等做好分類,分類做的合適,出問題的概率就會低一些!

關于信息采集的時間,另一家民營銀行管理層人士告訴記者:“隱私條款中應列出哪些業務銀行會收集哪些對應的信息,只有在用戶使用該業務時才會采集,而用戶不授權信息采集只影響特定功能的使用,其他功能不該受限制!

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚表示:“業務發展要讓步于合規,不需要采集的個人信息絕對不能碰,在App上只能提供銀行機構被金融監管機構允許的業務,廣告和產品陳述要符合金融監管規定,要有完備的金融消費者保護機制等!

作為金融機構,銀行除遵守信息采集的規范外,還應配合監管要求防控風險。而多位受訪人士向記者提到,在信息收集時,例如反洗錢等政策要求或與一般規定有所沖突。

《規定》第二條顯示,移動智能終端上運行的App存在收集用戶個人信息行為的,應當遵守本規定。法律、行政法規、部門規章和規范性文件另有規定的,依照其規定。

此外,多位銀行人士表示,用戶隱私條款的設置不是一勞永逸的,需要不斷根據業務發展及監管要求進行修訂更新。

編 輯:章芳
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